進(jìn)行凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，要想保證貸前調(diào)查的質(zhì)量，做好必要的貸前調(diào)查準(zhǔn)備工作是非常重要的。接下來，筆者以小額貸款公司為例，跟您介紹一下，貸前調(diào)查要做的九項(xiàng)準(zhǔn)備工作。

 

 

1確定調(diào)查人員

 

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查在進(jìn)行之前，應(yīng)首先確定參與調(diào)查的人員，貸前調(diào)查階段需實(shí)行雙調(diào)查人制度，也就是我們通常說的AB角。A角負(fù)責(zé)收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與B角共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告后，A角B角均須在調(diào)查報(bào)告上簽字，對(duì)調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

 

2接收、查看、分析移送過來的貸款資料

 

當(dāng)確定調(diào)查人員后，受理崗或復(fù)核崗（由誰移送根據(jù)自身情況靈活掌握）應(yīng)當(dāng)將貸款資料移交給調(diào)查人員，移送材料主要包括：《移交材料目錄》、《面談?dòng)涗洝?、《借款申?qǐng)資料清單》及相應(yīng)資料、《借款客戶受理信息登記表》等。

 

調(diào)查人員在接收到移交過來的貸款資料后，在進(jìn)行實(shí)地調(diào)查之前應(yīng)當(dāng)分析、查看《面談筆錄》、《借款申請(qǐng)表》及借款人提供的其他資料，對(duì)借款人的經(jīng)營范圍、經(jīng)營場(chǎng)所、經(jīng)營規(guī)模、所處行業(yè)等做初步了解。審閱資料的要點(diǎn)如下：

 

??《借款申請(qǐng)表》填寫是否規(guī)范、完整，是否按照《借款申請(qǐng)資料清單》的要求提供相應(yīng)材料，材料是否齊全、有效，是否已經(jīng)與原件核對(duì)，是否加蓋公章，各種文件是否在有效期限內(nèi)；

 

??有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系正確。通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、是否合法合規(guī)；

 

??財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

 

??對(duì)擔(dān)保人所提供文件資料的核查重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定，抵質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。

 

3查詢借款人征信并與保證人、共同借款人聯(lián)系

 

通過人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢借款人、關(guān)聯(lián)企業(yè)、法定代表人及其配偶、股東等（具體查詢范圍根據(jù)具體業(yè)務(wù)確定，以確有必要為原則）的征信，審查有無不良信用記錄。如果借款人征信記錄有問題，不能達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)就此拒絕，不用進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

 

調(diào)查人員在接到分配申請(qǐng)后，在對(duì)申請(qǐng)材料簡(jiǎn)單分析的基礎(chǔ)上，如果借款人提供有保證人的，應(yīng)當(dāng)先電話與保證人聯(lián)系初步確認(rèn)保證人的保證意愿；如果借款人有共同借款人的，也需要通過電話與共同借款人聯(lián)系初步確認(rèn)其是否有共同承擔(dān)債務(wù)的意愿，這樣做可防止保證人或共同借款人一旦出現(xiàn)“問題”做大量“無意義”的準(zhǔn)備工作。

 

 

4利用其他渠道對(duì)借款人做進(jìn)一步的了解

 

在上述工作的基礎(chǔ)上，調(diào)查人員可利用多種渠道去調(diào)查了解借款人的信息，常見的渠道有工商信息查詢網(wǎng)站、被執(zhí)行信息查詢、利用搜索引擎等。

 

在這個(gè)階段，搜集客戶信息側(cè)重在以下方面：客戶的基本情況，生產(chǎn)經(jīng)營情況，財(cái)務(wù)情況，客戶高管信息，客戶面臨的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)及挑戰(zhàn)、本公司對(duì)客戶所處行業(yè)的信貸政策及以往同類型企業(yè)在本公司的授信情況、客戶所處行業(yè)的整體發(fā)展情況、客戶在行業(yè)所處地位以及對(duì)行業(yè)有影響的相關(guān)國家政策等。

 

5對(duì)借款人進(jìn)行初步分析

 

通過對(duì)客戶信息的初步搜集，可以對(duì)客戶進(jìn)行初步分析，在了解的基礎(chǔ)上概括出借款人的基本特征。

 

6列明調(diào)查要點(diǎn)，撰寫調(diào)查提綱

 

根據(jù)對(duì)相關(guān)信息的初步分析和加工，確定調(diào)查的重點(diǎn)，一般包括：調(diào)查安排，訪談對(duì)象及需了解情況，生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)核查內(nèi)容，財(cái)務(wù)核查的重點(diǎn)內(nèi)容、擔(dān)保措施設(shè)計(jì)的溝通等。這需要調(diào)查人員對(duì)客戶信息進(jìn)行初步分析和加工，分析提出需要客戶明確的相關(guān)問題，確定調(diào)查重點(diǎn)；根據(jù)客戶財(cái)報(bào)、項(xiàng)目可研報(bào)告，對(duì)有疑問的信息列出問題清單；根據(jù)“調(diào)查報(bào)告”所需要撰寫的內(nèi)容，結(jié)合搜集到的客戶信息，將認(rèn)為無法進(jìn)行準(zhǔn)確描述的信息，列出清單請(qǐng)客戶回答。

 

7確定調(diào)查行程并預(yù)約客戶

 

在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前，需提前向客戶預(yù)約調(diào)查的時(shí)間，預(yù)約時(shí)間應(yīng)當(dāng)清晰、明確，避免使用“大約”、“上午”、“下午”等字眼。

 

良好的預(yù)約是成功調(diào)查的第一步，很多信貸員希望對(duì)客戶進(jìn)行突擊調(diào)查而不喜歡提前預(yù)約客戶，但實(shí)際情況是這種做法收效甚微且嚴(yán)重影響調(diào)查工作的效率，并且讓客戶覺得很“唐突”，因此我們建議在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前一定要與客戶進(jìn)行預(yù)約。突擊調(diào)查一般用在經(jīng)過初步調(diào)查后，對(duì)有些問題產(chǎn)生懷疑，客戶又不太配合的情況下使用，使用時(shí)要相對(duì)謹(jǐn)慎。

 

8向有經(jīng)驗(yàn)的老信貸員請(qǐng)教

 

整個(gè)貸前調(diào)查準(zhǔn)備階段，調(diào)查人員如果覺得自己經(jīng)驗(yàn)有欠缺把握不住調(diào)查的重點(diǎn)，可以選擇向老信貸員請(qǐng)教相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)了解有經(jīng)驗(yàn)的信貸員對(duì)于同類行業(yè)的企業(yè)是如何進(jìn)行調(diào)查的？調(diào)查的重點(diǎn)是什么？也可以參考老信貸員做過的案例，對(duì)同類行業(yè)的調(diào)查方法，重點(diǎn)關(guān)注自己遺漏的地方。

 

9查明調(diào)查路線

 

不少客戶經(jīng)理反映，在去現(xiàn)場(chǎng)前，由于沒有查明調(diào)查路線導(dǎo)致遲到，不僅浪費(fèi)了時(shí)間，還會(huì)引起客戶的不滿，這是一個(gè)非常容易被忽視的小細(xì)節(jié)。在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查準(zhǔn)備階段，一定要查明客戶所在位置，合理安排調(diào)查路線和時(shí)間，避免在去往現(xiàn)場(chǎng)過程中由于不認(rèn)識(shí)路而造成不必要的麻煩?？芍苯酉蚪杩钊嗽儐?，利用百度地圖的搜索功能確定具體位置有時(shí)候也很方便。

 

文章來源：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理