這些年消費金融火熱，成了互金最掙錢的領(lǐng)域，不過消費金融行業(yè)苦“共債、欺詐”久矣，平臺之間數(shù)據(jù)是割裂的，對風(fēng)控構(gòu)成不小的考驗。
 

此前央行批準了8家個人征信機構(gòu)試點，但央行對于八家機構(gòu)的模式并不滿意，于是互金協(xié)會牽頭組建“信聯(lián)”的方案逐漸成為主流，這一年以來，關(guān)于“信聯(lián)”何時落地，一直沒有確定說法，只有“百行征信”的名稱逐漸確定下來。到了2018新年伊始，央行表示受理了百行征信的個人征信業(yè)務(wù)申請，“信聯(lián)”終于離落地越來越近了。

央行受理百行征信業(yè)務(wù)申請

央行官網(wǎng)發(fā)布公示稱，已經(jīng)受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》等規(guī)定，現(xiàn)將百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況在2018年1月4日—1月13日期間予以公示，業(yè)界如有異議，可以及時反映。

公示信息顯示，百行征信有限公司注冊地位于廣東省深圳市，業(yè)務(wù)范圍為個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本十億元人民幣。

在主要股東及所持股份方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，八家個人征信試點機構(gòu)芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、北京華道征信均持股8%。

百行征信會起到怎樣的作用？

央行征信中心主要收錄了客戶群體在銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸與信用卡數(shù)據(jù)，而互金的客戶群體大部分不是銀行服務(wù)的借貸客戶群體，在央行征信中心沒有數(shù)據(jù)記錄。征信數(shù)據(jù)的不完善，使得互金機構(gòu)的風(fēng)控缺乏核心的借貸歷史數(shù)據(jù)的支持。

為此互金機構(gòu)不得不開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，也就是開發(fā)大量與借貸關(guān)系比較弱的數(shù)據(jù)，如網(wǎng)頁瀏覽記錄、手機使用情況、電商消費數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)等等，試圖從多個維度來判斷用戶信用。很多互金公司的信用判斷維度都上千，而且不斷迭代更新，可謂是“數(shù)據(jù)成色不夠，多維度數(shù)據(jù)來湊”。盡管互金業(yè)界很推崇大數(shù)據(jù)風(fēng)控，但其效果一直存疑，而在最近的現(xiàn)金貸監(jiān)管規(guī)范中，監(jiān)管部門也指出要慎用數(shù)據(jù)風(fēng)控模式。

信聯(lián)的到來，最核心的是解決了互金行業(yè)的借貸數(shù)據(jù)割裂、不共享的問題，互金公司不知道借款人在其他平臺是否借款，借了多少，是否有逾期?；ソ饏f(xié)會牽頭組建百行征信，如果能把各家機構(gòu)的真實借貸數(shù)據(jù)全部匯聚起來，一些老賴群體、騙貸群體將難以藏身，行業(yè)的風(fēng)控水平將獲得提升。

百行征信還面臨哪些問題？

不過以上愿景是建立在規(guī)則完善的基礎(chǔ)上。但由于互金行業(yè)的玩家利益錯綜復(fù)雜，資質(zhì)良莠不齊，如果沒有完善的運作機制，百行征信的作用將大打折扣。

百行征信還要明確可以接入征信系統(tǒng)的標準。央行征信為了保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，對于可以接入征信的標準要求很嚴格，接入對象大部分是銀行。而百行征信則面臨更復(fù)雜的局面，行業(yè)里魚龍混雜，大大小小的機構(gòu)，各種背景的機構(gòu)，如何取舍是個難題?，F(xiàn)在的互金行業(yè)格局還很分散，只接入頭部平臺，無法起到信息共享平臺的作用，而接入過多，又面臨小機構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳等問題。

此外，百行征信要想做到足夠的威懾力，還需要進一步擴大生態(tài)，將信用黑名單與消費、出行等場景結(jié)合起來，使賴賬群體面臨更多的約束。這樣會更進一步打擊老賴、欺詐群體。

對行業(yè)格局有什么影響？

與網(wǎng)聯(lián)一樣，百行征信似乎給中小互金平臺帶來的機會更大。這些機構(gòu)自身數(shù)據(jù)不多，風(fēng)控能力不強，百行征信給了中小平臺一個風(fēng)控工具。

不過百行征信的出現(xiàn)對于行業(yè)格局影響肯定不是決定性的，小平臺雖然多了一些有效數(shù)據(jù)，但風(fēng)控能力沒法獲得實質(zhì)性提升，而且在同樣關(guān)鍵的獲客、資金成本等方面，小平臺依然落后。頭部平臺獲得了其他機構(gòu)共享的數(shù)據(jù)，優(yōu)勢依然明顯。金融行業(yè)本身不是形成寡頭壟斷的行業(yè)。百行征信的出現(xiàn)，或會使互金更有傳統(tǒng)金融的格局特征，即多家平臺位于頭部，而不是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的“7-2-1格局”。

市場上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司何去何從？

百行征信的出現(xiàn)，將會對于市場上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商形成一定沖擊，很多大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商其實是賣數(shù)據(jù)的公司，供互金機構(gòu)查詢各種維度的數(shù)據(jù)。百行征信出現(xiàn)后，查數(shù)據(jù)的需求預(yù)計會在一定程度上減弱。各種與借貸弱相關(guān)的數(shù)據(jù)對判斷信用的作用有大有小，如果互金機構(gòu)有了借款記錄、逾期次數(shù)等重要信息，對各種維度的大數(shù)據(jù)需求就小了。大數(shù)據(jù)風(fēng)控廠商未來可能更加依賴風(fēng)控模型和工具，提供信用評分、貸前貸后管理系統(tǒng)等產(chǎn)品，這方面的需求依然會存在。