為進(jìn)一步落實(shí)支持小微企業(yè)的兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具，人民銀行上?？偛吭谇捌诮⒏櫠綄?dǎo)機(jī)制的基礎(chǔ)上，加大政策宣傳，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高政治站位，繼續(xù)對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)施延期還本付息，加大普惠小微信用貸款投放。自2020年6月至今年7月末，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為近2700億元貸款實(shí)施了延期還本付息，其中，中小微企業(yè)貸款本息延期占比超過80%；累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款1500多億元。

人民銀行上海總部全力落實(shí)好各項(xiàng)金融惠企利企政策，充分發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具作用，保持流動(dòng)性合理充裕，為市場(chǎng)主體營造適宜的貨幣金融環(huán)境；深化落實(shí)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革，持續(xù)釋放改革紅利；充分發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理確定存款利率，增加貸款利率下降空間；進(jìn)一步加大其他配套政策支持力度，包括要求相關(guān)機(jī)構(gòu)明示貸款年化利率、推動(dòng)降低融資擔(dān)保費(fèi)率、清理銀行不合理收費(fèi)、降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)等舉措。

2021年7月，上海新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率比上年末下降17個(gè)基點(diǎn)，為近年來最低水平，其中，普惠小微貸款加權(quán)平均利率比上年末下降27個(gè)基點(diǎn)。7月，上海政府性融資擔(dān)保加權(quán)平均費(fèi)率為0.46%，比上年同期下降0.51個(gè)百分點(diǎn)。

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央行表示，按照《中國人民銀行規(guī)章制定程序與管理規(guī)定》（中國人民銀行令〔2018〕第3號(hào)）要求，我行于2021年1月11日至2021年2月10日通過中國人民銀行網(wǎng)站、中國政府法制信息網(wǎng)向社會(huì)公開征求《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）意見。本次公開征求意見共收到意見278條，大多數(shù)意見已采納吸收，意見主要集中在以下幾個(gè)方面：

一、建議進(jìn)一步明確“信用信息”的定義和邊界

將“信用信息”定義修改為“依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息”。

二、建議與《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》內(nèi)容保持一致

增加的主要內(nèi)容包括征信機(jī)構(gòu)與信息提供者合作時(shí)明確各自權(quán)利義務(wù)，信息使用者不得濫用信用信息，征信機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)類產(chǎn)品評(píng)價(jià)規(guī)則可解釋、信息來源可追溯，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)其個(gè)人征信業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)審計(jì)，以及對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全要求等。

三、建議增加信息主體異議、投訴權(quán)益保護(hù)措施

增加“信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議；認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益的，可以向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。對(duì)異議和投訴按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定辦理”內(nèi)容。

四、建議允許合理企業(yè)信用信息跨境傳輸

明確征信機(jī)構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息使用者的身份、信用信息用途進(jìn)行必要的審查，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理用途，不得危害國家安全。

五、建議簡化監(jiān)督檢查內(nèi)容

將監(jiān)督檢查事項(xiàng)簡化為征信內(nèi)控制度建設(shè)、征信業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營情況、征信系統(tǒng)安全情況等內(nèi)容。

六、建議針對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)設(shè)置一定過渡期

明確《辦法》自2022年1月1日起正式施行，《辦法》施行前未取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可或者未進(jìn)行企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自《辦法》施行之日起18個(gè)月內(nèi)完成合規(guī)整改。

以下為《征信業(yè)務(wù)管理辦法》全文：

在綠色金融產(chǎn)品方面，今年二季度末，我國本外幣綠色貸款余額已達(dá)到14萬億元，同比增長26.5%。今年前8個(gè)月，我國綠債發(fā)行規(guī)模超過3500億元，同比增長152%，已超過去年全年發(fā)行額。其中，碳中和債券累計(jì)發(fā)行1800多億元。

在國際合作方面，今年G20主席國意大利恢復(fù)了G20可持續(xù)金融研究小組，并將其升級(jí)為工作組，綠金委主任馬駿代表人民銀行繼續(xù)擔(dān)任該工作組的共同主席。工作組正在起草《G20可持續(xù)金融路線圖》，并積極推進(jìn)可持續(xù)金融分類標(biāo)準(zhǔn)和可持續(xù)信息披露標(biāo)準(zhǔn)的可比性、兼容性和一致性，預(yù)計(jì)《G20可持續(xù)金融路線圖》將于10月底正式發(fā)布。

在綠色金融標(biāo)準(zhǔn)方面，今年4月，人民銀行聯(lián)合發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)發(fā)布了新版的《綠色債券支持項(xiàng)目目錄》，推動(dòng)國內(nèi)綠色債券標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，促進(jìn)了與國際標(biāo)準(zhǔn)的銜接?！澳壳?，中國與歐洲正在牽頭研究可持續(xù)金融分類共同標(biāo)準(zhǔn)，第一版有望在今年年底前發(fā)布。”他透露。

針對(duì)金融業(yè)如何支持低碳轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，陳雨露認(rèn)為，一是做好落實(shí)“雙碳”目標(biāo)的規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深刻理解落實(shí)雙碳目標(biāo)所帶來的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，在科學(xué)研判的基礎(chǔ)上制定短期、中期和長期的減碳目標(biāo)，以及業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。二是完善綠色金融治理機(jī)制，強(qiáng)化環(huán)境氣候信息的披露。三是深入研究金融如何支持經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型。高碳行業(yè)和企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型，需要大量資金支持，目前綠色金融體系尚不能充分覆蓋轉(zhuǎn)型金融活動(dòng)，應(yīng)深入研究如何建立轉(zhuǎn)型金融的界定標(biāo)準(zhǔn)、披露要求、激勵(lì)機(jī)制和配套措施，開展試點(diǎn)，并出臺(tái)相應(yīng)指導(dǎo)意見。四是繼續(xù)擴(kuò)大綠色金融地方試點(diǎn)，提升創(chuàng)新水平。未來的試點(diǎn)應(yīng)更加重視落實(shí)碳達(dá)峰、碳中和的新舉措，更加重視與國際接軌。比如，一些試點(diǎn)地區(qū)的機(jī)構(gòu)可嘗試以中歐可持續(xù)金融分類共同標(biāo)準(zhǔn)作為產(chǎn)品貼標(biāo)的基礎(chǔ)，推出面向全球市場(chǎng)的中國綠色金融產(chǎn)品。五是繼續(xù)大力開展綠色金融領(lǐng)域的國際合作。積極探索新的領(lǐng)域，包括金融支持生物多樣性保護(hù)等。

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論壇以“促進(jìn)中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”為主題，匯聚國家部委、銀行、智庫機(jī)構(gòu)等方面的專家，共同探討鞏固中小微企業(yè)復(fù)蘇成果、推動(dòng)中小微企業(yè)創(chuàng)新、加速實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存

當(dāng)前我國中小微企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存。外部環(huán)境方面，企業(yè)普遍受貿(mào)易保護(hù)主義升溫影響較大，但也迎來了全球新一輪科技革命、數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的重大機(jī)遇。國內(nèi)來看，受疫情防控和宏觀經(jīng)濟(jì)影響，中小企業(yè)不得不面對(duì)成本上升、融資困難、投資不足等諸多難題，但同時(shí)，專精特新等中小微企業(yè)扶持政策逐步落實(shí)也為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展指明了方向。

我國小微金融服務(wù)成效顯著，小微企業(yè)貸款可得性不斷提升，金融服務(wù)便利性也逐步提高，但支持小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的力量是不夠的，需要社會(huì)各界形成合力。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社編委、中國經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)研究院院長孫世芳表示，隨著疫情形勢(shì)好轉(zhuǎn)以及政府各項(xiàng)扶持政策持續(xù)發(fā)力，小微企業(yè)穩(wěn)健復(fù)蘇，且整體態(tài)勢(shì)向好。過去12個(gè)月，“經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)－中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”呈平穩(wěn)上升態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)指數(shù)、績效指數(shù)等各分項(xiàng)指數(shù)持續(xù)優(yōu)化，體現(xiàn)出各項(xiàng)扶持政策的有效性以及小微企業(yè)本身的活力、韌性和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

《中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告》發(fā)布

中國人民大學(xué)副校長劉元春在主旨演講環(huán)節(jié)發(fā)布了《中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告》。報(bào)告指出，中小微企業(yè)正在逐步成長為我國技術(shù)創(chuàng)新的中堅(jiān)力量，但仍然存在不少問題，要通過保障專精特新企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)評(píng)定政策落地、發(fā)展金融市場(chǎng)、加大財(cái)稅政策支持力度、完善人才市場(chǎng)體系、提升科技賦能等多項(xiàng)舉措為中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

與會(huì)專家一致認(rèn)為，作為經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力來源，也是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。中小企業(yè)在我國創(chuàng)新體系中重要性日益突出，要深入研究中小微企業(yè)發(fā)展規(guī)律，為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提供更多理論支撐和政策建議。

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支付相關(guān)行業(yè)主要存在以下特點(diǎn)：

銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量穩(wěn)步增長。截至 2020 年末，全國人均擁有 8.83 個(gè)銀行賬戶，同比增長 9.55%;人 均持有 6.34 張銀行卡，同比增長 5.49%；人均持有信用卡和 借貸合一卡 0.55 張，同比增長 3.77%。農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立個(gè) 人銀行結(jié)算賬戶 47.41 億戶，同比增長 4.94%，占全國累計(jì) 開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶總量的 38.05%。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡 量 38 億張，同比增長 7.26%，其中信用卡和借貸合一卡 2.65 億張，同比增長 8.11%。人民銀行指導(dǎo)鄉(xiāng)村振興卡逐步向全 國各地推廣鋪開，發(fā)卡量顯著提升，截至 2020 年末，鄉(xiāng)村 振興卡在用發(fā)卡量 2172.42 萬張，同比增長 321.75%;鄉(xiāng)村振興卡產(chǎn)品增值服務(wù)日益豐富，新增農(nóng)技指導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品物流保鮮、涉農(nóng)供應(yīng)鏈等方面權(quán)益。

銀行卡人均交易筆數(shù)繼續(xù)穩(wěn)步增長，增速放緩。2020 年， 全國人均銀行卡交易筆數(shù) 244.67 筆，同比增長 6.39%，增速 比上年低 46.17 個(gè)百分點(diǎn)。

銀行卡卡均授信額度穩(wěn)步增長。截至 2020 年末，銀行卡卡均授信額度為 2.44 萬元，同比增長 4.72%，增速比上年末高 0.7 個(gè)百分點(diǎn)。

活躍使用賬戶擁有率持續(xù)增加。調(diào)查顯示，91.90%的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年同期高 2 個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村地 區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為 88.01%，比上年同期高 4.64 個(gè)百分點(diǎn)。

電子支付使用普及率繼續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距繼續(xù)縮小。調(diào) 查顯示，使用電子支付的成年人比例為 89.16%，比上年同期 高 3.79 個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為 82.72%，比上年同期高 6.51 個(gè)百分點(diǎn)。

2020 年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) 3547.21 億筆，金額4013.01 萬億元，同比分別增長 7.16%和 6.18%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共 處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 879.31 億筆，金額 2174.54 萬億元，同 比分別增長 12.46%和 1.86%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 1232.20 億筆， 金額 432.16 萬億元，同比分別增長 21.48% 和 24.50%。非 銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 8272.97 億筆，金額 294.56 萬億元，同比分別增長 14.90%和 17.88%。2020 年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 142.23 億筆，同比增長41.41%；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 118.77 億筆，同比下降 6.18%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 4670.42 億 筆，同比增長 5.99%。

人民銀行持續(xù)推動(dòng)移動(dòng)支付便民服務(wù)縱深發(fā)展，充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施廣泛覆蓋、金融標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)移動(dòng) 支付在公共繳費(fèi)、餐飲、商超、醫(yī)療等便民場(chǎng)景互聯(lián)互通。同時(shí)，人民銀行部署將移動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)一步覆蓋至農(nóng)村地 區(qū)，以日常支付服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品分銷服務(wù)等為切入點(diǎn)，重點(diǎn)解決農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)數(shù)字鴻溝等問題，提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。

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業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，針對(duì)違法違規(guī)亂象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加大整改和處罰力度，有關(guān)部門也應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人信息保護(hù)立法，構(gòu)建更加良好的信用共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境。

有專業(yè)人士建議，應(yīng)盡快出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法，明確個(gè)人數(shù)據(jù)和信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及數(shù)據(jù)、信息的收集使用原則；在法規(guī)制度層面，在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點(diǎn)領(lǐng)域制定個(gè)人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章；在行業(yè)自律層面，引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個(gè)人數(shù)據(jù)、信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則。

從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，在采集數(shù)據(jù)的過程中一定要合法，遵循“合法授權(quán)”的原則。北京金融控股集團(tuán)有限公司董事長范文仲表示：“數(shù)據(jù)的采集者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的采集要告知客戶主體，并明確采集的目的和范圍，不能捆綁式、壟斷式授權(quán)，或者用晦澀難懂的法律文書和停止服務(wù)的霸權(quán)條款來誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶簽訂授權(quán)協(xié)議。授權(quán)的范圍一定要和服務(wù)功能相匹配，不應(yīng)要求和業(yè)務(wù)功能無關(guān)的隱私數(shù)據(jù)。對(duì)個(gè)人生物特征和生活行為數(shù)據(jù)的采集和識(shí)別要特別審慎，必須要有法理的支持。”

金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)使用中，應(yīng)盡量不提供與數(shù)據(jù)個(gè)人主體強(qiáng)關(guān)聯(lián)的原始數(shù)據(jù)。范文仲說：“除了具有法律要求和少量專業(yè)持牌機(jī)構(gòu)之外，數(shù)據(jù)應(yīng)該經(jīng)過脫敏處理，降低和個(gè)人身份的強(qiáng)耦合關(guān)聯(lián)，盡量進(jìn)行代碼化、指標(biāo)化處理，同時(shí)控制模型風(fēng)險(xiǎn)，保持?jǐn)?shù)據(jù)標(biāo)簽使用的有效性和隱私保護(hù)的合理平衡。”

對(duì)于個(gè)人用戶來說，聯(lián)系信息、生物識(shí)別信息、金融資產(chǎn)信息、行為偏好、行蹤軌跡等，均屬于隱私數(shù)據(jù)范疇。針對(duì)個(gè)人應(yīng)采取的保護(hù)措施，董希淼建議，個(gè)人應(yīng)提高隱私泄露自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)和能力，不要輕易提供個(gè)人敏感信息，特別是在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)、實(shí)名驗(yàn)證時(shí)要謹(jǐn)慎填寫個(gè)人相關(guān)信息，如身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、賬號(hào)密碼、家庭住址等個(gè)人敏感信息切勿隨意泄露。此外，對(duì)個(gè)人生物識(shí)別信息也要提高保護(hù)意識(shí)，不輕易將人臉、指紋等生物識(shí)別信息提供給物業(yè)、商場(chǎng)等第三方機(jī)構(gòu)。

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