保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保，是典型的人保、典型的約定擔(dān)保。

 

 

1保證擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)

 

第一，設(shè)立簡(jiǎn)單，簽訂合同即可；

 

第二，保證責(zé)任基于保證人的全部財(cái)產(chǎn)；

 

第三，行使方便，可要求保證人直接承擔(dān)保證責(zé)任。

 

2保證擔(dān)保的不足之處

 

第一，債權(quán)人對(duì)保證人的財(cái)產(chǎn)不享優(yōu)先受償權(quán)利；

 

第二，保證人可能同時(shí)為多個(gè)債權(quán)人提供保證擔(dān)保，而各個(gè)債權(quán)人之間地位平等；

 

第三，保證人的財(cái)產(chǎn)可隨時(shí)變化，并可能喪失代償能力。

 

一般來說，貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證擔(dān)保是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

 

3保證擔(dān)保的評(píng)估要點(diǎn)

 

關(guān)于保證人的主體資格，《擔(dān)保法》并未作特別的限制，根據(jù)《擔(dān)保法》第七條規(guī)定，

 

“具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人。”

 

我們需要重點(diǎn)關(guān)注一些不能做保證人或做保證人受限的主體，根據(jù)《擔(dān)保法》及《適用司法解釋》的規(guī)定，

 

不能作為保證人實(shí)施保證行為的主體包括以下幾種：

 

（1）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。

 

（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。

 

（3）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，保證合同無效。因此給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《擔(dān)保法》第五條第二款的規(guī)定處理。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，如果法人的書面授權(quán)范圍不明，法人的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。

 

（4）企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效。

 

4審查保證人的代償能力

 

保證人作為第二還款來源，具有代償能力是最基本的要求，具體調(diào)查以下幾個(gè)方面：

 

（1）保證人是否具有代為清償債務(wù)的相應(yīng)財(cái)產(chǎn)，需要調(diào)查了解保證人的財(cái)產(chǎn)數(shù)量、財(cái)產(chǎn)種類、收入水平等，以便判斷其代償能力，一般來說，保證人的財(cái)產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)大于所擔(dān)保借款數(shù)額。

 

（2）了解保證人對(duì)相應(yīng)財(cái)產(chǎn)是否具有處分權(quán)，保證人沒有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)不具有擔(dān)保能力。

 

（3）分析保證人名下的財(cái)產(chǎn)是否容易變現(xiàn)。

 

（4）了解保證人的負(fù)債和或有負(fù)債。保證人如果有負(fù)債或者或有負(fù)債，會(huì)影響到保證人的代償能力。

 

綜上，信貸機(jī)構(gòu)要調(diào)查和了解保證人的資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、收入和開支情況、對(duì)外擔(dān)保情況等，要分析保證人的資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)。對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同，保證人的財(cái)務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。

 

文章來源：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理